Assurance habitation et vélo électrique
Votre assurance habitation peut couvrir votre vélo électrique ou VAE. Cependant elle ne vous protège pas dans toutes les situations, notamment en extérieur ou si vous possédez un speedbike. Ce dernier est considéré comme un véhicule terrestre à moteur et doit donc être assuré à travers une formule dédiée.
Nos conseils pour bien assurer votre VAE avec votre assurance habitation et/ou un autre contrat en fonction de vos besoins.
- Comment l’assurance habitation couvre-t-elle mon vélo électrique ?
- Qu’est-ce que l’assurance habitation ne couvre pas sur mon VAE ?
- Dois-je choisir une assurance vélo électrique dédiée ou mon assurance habitation suffit-elle ?
- Comparatif des assurances habitation qui assurent les vélos électriques
- Comment assurer mon VAE avec mon assurance habitation ?
- Combien coûte une assurance habitation qui couvre aussi les vélos électriques ?
- Que se passe-t-il en cas de sinistre avec mon VAE ?
- Comment mon vélo électrique est-il indemnisé par mon assurance habitation ?
- Questions fréquentes
- Pour aller plus loin
Comment l’assurance habitation couvre-t-elle mon vélo électrique ?
Premier élément à garder en tête ? Dans la grande majorité des cas, votre multirisques habitation va protéger votre VAE pour les dommages qui surviennent à votre domicile. On entend par VAE un cycle doté d’une assistance électrique dont la vitesse maximale n’excède pas les 25 km / heure.
Si je suis responsable d’un accident au guidon de mon VAE
La responsabilité civile est l’unique garantie qui va fonctionner aussi bien chez vous qu’en extérieur, alors que vous utilisez votre VAE. Elle permet d’indemniser les tiers victimes de dommages que vous leur avez causés au guidon de votre cycle.
Par exemple vous renversez un piéton qui est blessé aux jambes. Ou vous endommagez la portière d’un véhicule en passant trop près de celui-ci.
La responsabilité civile (RC) étant systématiquement incluse dans toutes les assurances habitation, rares sont les assurances dédiées aux VAE qui en proposent une. Sachez cependant que votre RC n’est pas couverte au cours des compétitions sportives.
En cas de vol
Votre assurance habitation ne couvre que le vol avec effraction ou agression chez vous et pas à l’extérieur. Ainsi si la serrure de votre garage est forcée et votre VAE dérobé la couverture fonctionne. En revanche si vous aviez laissé votre matériel dans la rue vous n’êtes pas assuré, et ce même si vous aviez utilisé un antivol de vélo électrique homologué par l’assurance.
La grande majorité des assureurs habitation proposent des options ou des extensions de garantie pour que votre vélo électrique soit protégé aussi en extérieur.
En cas de dommages matériels
De la même façon les dommages matériels sur votre cycle à assistance électrique ne sont indemnisés que s’ils ont lieu chez vous. Et également s’ils figurent dans votre contrat. Par exemple si votre logement est assuré contre l’incendie et que votre VAE part en fumée vous serez indemnisé. En revanche si la garantie gel n’a pas été souscrite une batterie en panne à cause de ce dégât naturel ne pourra être couvert.
En cas de dommages corporels
Les dommages corporels sont assez rarement pris en charge par les assurances habitation, a fortiori hors de votre domicile et à l’occasion d’une activité sportive. Quelques formules, assez rares, vous couvrent si vous vous blessez chez vous. Par exemple en bricolant votre VAE ou en changeant les pneus.
Si j’ai besoin d’une assistance
L’assistance panne et accident à VAE n’est jamais incluse dans l’assurance habitation. Pour être dépanné si votre batterie tombe en panne, que vous avez un pneu crevé ou un accident qui rend le cycle inutilisable, une formule dédiée s’impose. La plupart des options mobilité ou vélo proposées par les assureurs habitation n’incluent pas cette garantie.
Si vous avez l’habitude de rouler sur de longues distances hors des zones desservies par les transports en commun, mieux vaut souscrire une formule dédiée pour être dépanné.
Qu’est-ce que l’assurance habitation ne couvre pas sur mon VAE ?
Comme nous l’évoquions plus haut votre assurance habitation ne vous couvre pas dans les cas suivants, à moins d’ajouter une option à votre contrat. Ou de choisir une formule dédiée aux vélos.
Le vol à l’extérieur
Le vol en extérieur n’est généralement pas assuré même dans les cas où vous utilisez un antivol homologué. Certaines assurances habitation vont tout de même vous couvrir mais seulement dans des plages horaires précises, souvent entre 7 et 23 heures.
Attention également toutes les assurances habitation ne donnent pas une définition similaire de l’espace extérieur. Ainsi certaines vous couvrent si votre VAE est entreposé dans un local collectif fermé à clés et d’autres non. Vérifiez cet aspect avant de faire votre choix.
Les dommages matériels à l’extérieur
Votre assurance habitation ne couvre pas les dommages matériels hors de chez vous. Ainsi si vous avez un accident et que votre cadre est endommagé vous ne pourrez prétendre à aucune indemnisation.
Si vous voulez être remboursé dans ces situations, ajoutez une option à votre contrat si votre assureur en propose une. Ou tournez-vous vers une formule réservée aux vélos et vélos électriques. Avec cette dernière vous êtes assuré lors d’une collision avec un véhicule, un piéton ou un autre vélo et, plus généralement, tout accident qui a lieu sur la voie publique même si vous l’avez eu seul.
Mes blessures lors d’un trajet
Vos blessures lors d’un trajet à VAE ne sont jamais couvertes. Pour être indemnisé si vous êtes blessé à vélo mieux vaut prendre une garantie contre les accidents de la vie (GAV) ou une mutuelle couvrante.
Certaines formules dédiées aux vélos et vélos électriques recèlent également une garantie dommages corporels. Bien souvent vous percevez une somme d’argent si vous restez en invalidité ou en cas de décès de l’ordre de quelques dizaines de milliers d’euros au maximum. Par contre le coût des soins n’est pas forcément pris en charge.
Le dépannage
Pour le dépannage une formule dédiée s’impose puisqu’il n’est jamais inclus dans les formules habitation ni dans les options qu’il est possible d’y ajouter. Vous bénéficiez d’une assistance si votre VAE est hors d’état de rouler ou si la panne de la batterie vous empêche de rentrer chez vous. Son périmètre dépend du contrat souscrit : le plus souvent votre cycle est acheminé jusque chez le réparateur et vous êtes raccompagné chez vous.
Si vous faites face à un problème de batterie déchargée votre cycle rentrera avec vous pour que vous puissiez le recharger. A moins qu’il y ait un dysfonctionnement ou un déchargement anormalement rapide de l’accessoire.
Dois-je choisir une assurance vélo électrique dédiée ou mon assurance habitation suffit-elle ?
Les cas dans lesquels l’assurance habitation seule suffit
Pour votre VAE l’assurance habitation seule peut suffire mais seulement s’il roule très peu et que vous l’entreposez dans un lieu privatif fermé à clés. A partir du moment où il est attaché en extérieur et que vous vous en servez un tant soit peu le contrat qui protège votre domicile ne sera plus suffisant.
A noter que si votre vélo électrique est assez ancien – plus de 2 à 7 ans selon les assureurs – vous ne pourrez pas l’assurer avec une formule dédiée. Votre contrat habitation vous assurera tout de même contre le vol et les dommages à domicile.
Les situations où il faut prendre une assurance dédiée au VAE
Voici quelques situations dans lesquelles il vaut mieux prendre une assurance dédiée aux VAE ou une option proposée par votre assureur habitation :
- Votre VAE est votre principal moyen de transport pour vos trajets domicile-travail et vos diverses activités.
- Il est récent et possède une certaine valeur : au moins 500 euros.
- Vous roulez régulièrement sur de longues distances pour vos loisirs et avez besoin d’une garantie assistance / dépannage.
- Vous souhaitez que vos dommages corporels soient couverts en cas d’accident.
Cette liste n’est pas exhaustive. A vous de déterminer le bon choix selon vos besoins et votre profil : vélotafeur, cycliste loisirs ou sportif sachant que de plus en plus de fabricants de VTT, vélos de route et gravel proposent des déclinaisons VAE de la plupart de leurs modèles.
Comparatif des assurances habitation qui assurent les vélos électriques
Nous avons comparé ici quelques formules proposées par les assureurs habitation pour assurer votre VAE. Tous les contrats peuvent assurer aussi bien les vélos et vélos électriques, à l’exception des speedbikes. Ces derniers doivent faire l’objet d’une assurance spécifique puisqu’il s’agit de véhicules terrestres à moteur.
| Assureur | Couverture du vélo en intérieur (vol + dommages) | Couverture du vélo en extérieur (vol + dommages) | Couverture des dommages corporels | Assistance / dépannage |
|---|---|---|---|---|
| MAIF | Oui | Seulement avec l’option couverture des biens nomades de sports et de loisirs | Non même avec l’option | Non même avec l’option |
| Macif | Oui | Seulement avec l’option bicyclette | Non même avec l’option | Non même avec l’option |
| Axa | Oui | Seulement avec une option | Non même avec l’option | Non même avec l’option |
| LCL | Oui | Seulement avec l’option pack loisirs | A domicile mais pas en extérieur | Non même avec l’option |
| Maaf | Oui | Seulement avec l’option mobilité | Non même avec l’option | Non même avec l’option |
| GMF | Oui | Seulement avec l’assurance Familoisirs | Non même avec l’option | Non, avec l’option Familoisirs sont est le rapatriement mais pas l’assistance |
| Matmut | Oui | Seulement avec l’assurance 2R Liberté | Avec l’assurance 2R Liberté vous pouvez toucher jusqu’à 7 500 euros en cas d’incapacité permanente supérieure à 65% | Non même avec l’option |
| Allianz | Oui | Seulement avec l’option vélo | Non même avec l’option | Non même avec l’option |
| Groupama | Oui | Seulement avec l’assurance casse et vol du vélo | Non même avec l’option | Non même avec l’option |
| MMA | Oui | Seulement avec l’option vol en tous lieux du matériel de loisirs (dommages non couverts) | Non même avec l’option | Non même avec l’option |
| Luko | Oui | Aucune option | Non | Non |
Informations relevées dans les différentes conditions générales des assureurs le 5 novembre 2022.
Comment assurer mon VAE avec mon assurance habitation ?
Pour assurer complètement votre VAE avec votre assurance habitation, mieux vaut choisir l’option qu’elle propose. Sachez cependant que vous ne serez généralement pas intégralement pris en charge : bien souvent les dommages corporels et l’assistance ne sont pas inclus.
Pour disposer d’une formule plus performante, tournez-vous vers une formule dédiée aux VAE.
Combien coûte une assurance habitation qui couvre aussi les vélos électriques ?
Il est difficile de répondre à cette question puisque le coût d’assurance du cycle est inclus dans le tarif global pour protéger votre maison ou votre appartement. Si vous choisissez une option elle coûte généralement de quelques euros à quelques dizaines d’euros par mois en plus.
Si vous choisissez plutôt une assurance dédiée, les prix sont sensiblement les mêmes mais les garanties sont généralement plus nombreuses et plus adaptées au VAE.
Que se passe-t-il en cas de sinistre avec mon VAE ?
Chez vous
Si vous avez un sinistre chez vous votre interlocuteur sera votre assureur habitation. Il va vous demander de lister les biens endommagés, dont fait partie votre vélo électrique. A la suite de cette estimation, un expert peut se rendre chez vous, surtout si les dégâts sont importants. Puis une somme vous est proposée : il s’agit d’une enveloppe globale pour tous les objets inutilisables et non pas pour votre seul VAE.
Vous avez 24 à 48 heures pour déclarer le sinistre en cas de vol et 5 jours ouvrés pour les autres dommages.
En extérieur
Selon les dommages et les options souscrites, votre interlocuteur sera soit votre assureur habitation soit un assureur VAE dédiée. La procédure est sensiblement la même quelle que soit l’entité contactée. Vous devrez sans doute fournir certains éléments comme la facture de l’antivol en cas de vol ou un devis des réparations si le cycle est endommagé.
Comment mon vélo électrique est-il indemnisé par mon assurance habitation ?
Cela dépend du montant des dommages et du plafond d’indemnisation. Il est très variable au sein des assurances habitation mais plus fixe chez les assureurs dédiés : de l’ordre de 8 000 à 10 000 euros. Ceci dit, il y a toujours une franchise qui reste à votre charge : souvent de l’ordre de 5 à 10% du montant. Les assureurs prennent aussi en compte l’âge du VAE. Plus il est ancien moins bien vous êtes remboursé : c’est ce que l’on appelle le taux de vétusté.
Questions fréquentes
Pour que vous soyez indemnisé en cas de vol ou de dommages sur votre VAE. Vous pourrez ainsi financer les réparations ou l’acquisition d’un nouveau matériel sans avoir à puiser dans vos économies.
En général non, mais certaines assurances habitation prévoient une extension de la couverture si vous louez une maison ou un appartement de vacances. Votre cycle sera donc ainsi couvert à l’intérieur de ce lieu mais pas en extérieur, à moins d’ajouter une option ou d’étendre la garantie moyennant finances.
Vous pouvez soit choisir une option proposée par votre assureur habitation ou opter pour une formule dédiée. Ces dernières sont généralement plus couvrantes et adaptées aux besoins des cyclistes.
Pour aller plus loin