Assurance habitation vélo
L’assurance habitation peut couvrir votre vélo mais seulement dans certaines conditions. Ainsi elle vous assure contre les sinistres qui ont lieu à l’intérieur de votre domicile ou de ses dépendances. Mais pas en extérieur en cas de vol, dommages matériels ou corporels. Toutefois, la plupart des assureurs habitation proposent des options ou des extensions de contrat. Découvrez les différentes assurances vélo.
- Comment l’assurance habitation couvre-t-elle mon vélo ?
- Qu’est-ce que l’assurance habitation ne couvre pas sur mon vélo ?
- Dois-je choisir une assurance vélo dédiée ou mon assurance habitation suffit-elle ?
- Comparatif des assurances habitation qui assurent les vélos
- Comment assurer mon vélo avec mon assurance habitation ?
- Combien coûte une assurance habitation qui couvre aussi les vélos ?
- Que se passe-t-il en cas de sinistre ?
- Comment mon vélo est-il indemnisé par mon assurance habitation ?
- Questions fréquentes
- Pour aller plus loin
Comment l’assurance habitation couvre-t-elle mon vélo ?
Si je suis responsable d’un accident à vélo
Si vous êtes responsable d’un accident à vélo c’est l’assurance responsabilité civile (RC) de votre assurance habitation qui vous couvre. Elle est valable que vous soyez en intérieur ou en extérieur. C’est la raison pour laquelle elle ne figure quasiment jamais dans les formules dédiées au vélo puisqu’elle est déjà présente dans votre contrat habitation.
En cas de vol
En cas de vol par effraction chez vous ou dans un local fermé à clé, vous êtes couvert. Si vous laissez votre cycle dans un local à vélo collectif vous devrez souvent l’attacher à un point fixe à l’aide d’un antivol homologué de type ART, SRA ou validé par la FUB. Dans ce contexte certains assureurs ne prennent pas du tout en charge le vol en dehors de votre appartement. Si vous vivez en immeuble et que vous garez votre cycle dans un garage prévu à cet effet, vérifiez bien ce point.
En cas de dommages matériels
En cas de dommages matériels, votre cycle ne sera pris en charge que chez vous et à condition que l’événement soit couvert au contrat. Par exemple si votre matériel prend feu dans un incendie et que vous avez souscrit cette garantie, vous serez indemnisé. En général votre assureur vous verse une somme globale pour tous les objets qui font partie du capital mobilier, dont votre vélo.
Pour le vol et les dommages il faut que votre vélo soit inscrit au capital mobilier. Vous devez l’avoir déclaré à votre assureur au même titre qu’un canapé, un lit ou du matériel high-tech.
En cas de dommages corporels
Les dommages corporels à vélo ne sont jamais pris en charge par votre assureur. Par contre certaines formules peuvent couvrir les accidents domestiques. Par exemple, si vous vous blessez en réglant votre dérailleur ou en changeant votre pneu chez vous, vous pouvez être indemnisé.
Si j’ai besoin d’une assistance
Si vous crevez en extérieur ou que vous cassez votre cycle et que vous ne pouvez pas rentrer chez vous, votre assurance habitation ne pourra pas vous dépanner. Aucune garantie d’assistance n’est généralement comprise dans les formules. Vous devrez donc rentrer par vos propres moyens, soit en prenant les transports en commun soit en appelant un proche.
Qu’est-ce que l’assurance habitation ne couvre pas sur mon vélo ?
Votre assurance ne couvre donc pas l’ensemble des situations que vous êtes susceptible de rencontrer à vélo. Pour les dommages matériels et corporels vous pouvez percevoir une indemnisation seulement si vous n’êtes pas responsable de l’accident, même s’il existe une exception pour les blessures.
Le vol à l’extérieur
Le vol à l’extérieur n’est jamais assuré par votre assurance habitation. Que ce soit un vol par agression ou si votre matériel a été dérobé alors qu’il était attaché avec un cadenas à un point fixe. Vous ne pourrez donc pas être remboursé.
Les dommages matériels à l’extérieur
Tout comme le vol en extérieur les dommages matériels hors de votre domicile sont rarement couverts par votre assurance habitation. Par exemple si vous avez un accident avec un automobiliste ou que vous chutez seul sur le bas-côté de la route. Seule situation dans laquelle les réparations sur votre cycle peuvent être prises en charge ? Si le conducteur du véhicule (camion, voiture ou encore deux-roues) est responsable de l’accident. Dans cette situation vous êtes indemnisé par sa responsabilité civile.
Mes blessures lors d’un trajet
Si vous vous blessez à vélo votre assurance habitation ne vous couvre généralement pas. Mais vous pouvez être indemnisé en vertu de la loi Badinter ou loi n°85-677 du 5 juillet 1985 tendant à l’amélioration de la situation des victimes d’accidents de la circulation et à l’accélération des procédures d’indemnisation.
Elle prévoit que tout piéton ou cycliste victime d’un accident de la route avec un véhicule terrestre à moteur doit percevoir une indemnisation pour ses dommages corporels. Même s’il est en tort. Ainsi si vous avez grillé un feu rouge et qu’une auto vous percute vous êtes tout de même couvert pour vos blessures. Cela s’applique aussi aux passagers de l’engin motorisé concerné qui peut être une voiture, un deux-roues, un bus, un autocar, un poids lourd, un tracteur ou encore un chariot élévateur.
Un tramway, métro, train et tout moyen de transport qui circule en site propre n’est pas considéré comme un véhicule terrestre à moteur. Si vous n’avez pas respecté les règles de circulation qui donnent priorité à ces équipements la loi Badinter ne s’applique pas.
Le dépannage
Le dépannage de votre vélo est rarement pris en charge par votre assurance habitation.
En résumé pour être assuré en extérieur avec votre cycle vous ne pouvez pas vous contenter d’assurance habitation seule. À ce stade deux options s’offrent à vous :
- Ajouter une option à votre contrat habitation : quasiment tous les assureurs en proposent une. Pour le savoir reportez-vous au tableau situé ci-dessous.
- Choisir une formule indépendante et dédiée au seul cycle.
Dois-je choisir une assurance vélo dédiée ou mon assurance habitation suffit-elle ?
Le choix entre assurance vélo dédiée et l’assurance habitation dépend de plusieurs facteurs et de votre situation personnelle.
Les cas dans lesquels l’assurance habitation seule suffit
L’assurance habitation seule est suffisante si vous roulez très peu. Si votre cycle est entreposé la majeure partie du temps chez vous dans un local fermé à clé il reste peu fondamental de le couvrir en extérieur. Cela peut être, par exemple, un équipement qui ne vous sert que pour des trajets de grande proximité comme pour aller réaliser des courses de dernière minute ou aller chercher votre pain. Autre situation ? Vous avez un vélo de route un peu ancien dont vous vous servez pour vous adonner au home-trainer. Là aussi la seule formule habitation suffit.
Enfin, si votre matériel a plus de 5 ou 7 ans vous aurez du mal à trouver une assurance vélo qui veuille bien vous couvrir. En effet, les assureurs ne prennent souvent en charge que les équipements neufs ou d’occasion qui ont moins de 3 à 5 ans.
Les situations où il faut prendre une assurance dédiée au vélo
Si votre vélo est votre moyen de transport et/ou que vous roulez régulièrement pour les loisirs ou en usage sportif (hors compétition), souscrire à une formule dédiée apparaît indispensable. D’autant plus si vous avez une pratique sur terrain accidenté comme le VTT ou le grave. Ou que vous sortez par tous les temps et, parfois, de nuit.
La valeur de votre cycle pèse aussi dans la balance. S’il coûte 200 euros le vol ou la casse seront moins préjudiciables que si vous l’avez payé 3 000 euros et que vous y avez investi une bonne partie de vos économies.
Enfin, si vous vivez en ville choisissez a minima une assurance dotée d’une garantie vol. En effet, c’est en zone urbaine que votre matériel a le plus de probabilités d’être dérobé.
La solution intermédiaire peut être de prendre une option complémentaire à votre assurance habitation qui couvrira votre cycle à la fois en intérieur et en extérieur.
Comparatif des assurances habitation qui assurent les vélos
| Assureur | Couverture du vélo en intérieur (vol + dommages) | Couverture du vélo en extérieur (vol + dommages) | Couverture des dommages corporels |
|---|---|---|---|
| MAIF | Oui | Seulement avec l’option couverture des biens nomades de sports et de loisirs | Non même avec l’option |
| Macif | Oui | Seulement avec l’option bicyclette | Non même avec l’option |
| Axa | Oui | Seulement avec une option | Non même avec l’option |
| LCL | Oui | Seulement avec l’option pack loisirs | A domicile mais pas en extérieur |
| Maaf | Oui | Seulement avec l’option mobilité | Non même avec l’option |
| GMF | Oui | Seulement avec l’assurance Familoisirs | Non même avec l’option |
| Matmut | Oui | Seulement avec l’assurance 2R Liberté | Avec l’assurance 2R Liberté vous pouvez toucher jusqu’à 7 500 euros en cas d’incapacité permanente supérieure à 65% |
| Allianz | Oui | Seulement avec l’option vélo | Non même avec l’option |
| Groupama | Oui | Seulement avec l’assurance casse et vol du vélo | Non même avec l’option |
| MMA | Oui | Seulement avec l’option vol en tous lieux du matériel de loisirs (dommages non couverts) | Non même avec l’option |
| Luko | Oui | Aucune option | Non |
Informations relevées dans les différentes conditions générales des assureurs le 23 octobre 2022.
Comment assurer mon vélo avec mon assurance habitation ?
Pour assurer votre vélo avec votre assurance habitation commencez par regarder votre contrat pour vérifier dans quelles situations vous êtes déjà assuré. Si vous considérez que cela n’est pas suffisant, demandez à votre assureur s’il propose une option pour que vous soyez assuré également en extérieur.
Combien coûte une assurance habitation qui couvre aussi les vélos ?
Les tarifs sont extrêmement variables d’un assureur à l’autre. Au prix de l’assurance habitation il faut ajouter le coût de l’option, souvent entre 10 et 20 euros en fonction notamment de l’étendue des garanties et de la valeur de votre matériel.
Que se passe-t-il en cas de sinistre ?
En cas de sinistre la procédure varie sensiblement selon que le sinistre a eu lieu chez vous ou en extérieur.
Chez vous
Si le sinistre a lieu chez vous vous devez le déclarer à votre assureur habitation. Pour le vol vous avez généralement 24 à 48 heures et il faut absolument que vous alliez porter plainte auprès des forces de l’ordre. Le cycle doit avoir été dérobé suite à une effraction.
Pour les autres dommages la déclaration doit être effectuée dans les 5 jours. Si votre matériel sportif n’est pas le seul concerné et si les dégâts sont autres que mineurs une expertise va sans doute être diligentée par votre assureur. Et c’est l’expert qui va déterminer le montant alloué à l’indemnisation.
En extérieur
En extérieur votre interlocuteur dépend de l’assurance qui vous couvre. Si vous avez choisi de souscrire à une extension de votre couverture habitation la procédure est sensiblement la même que précédemment. Pour le vol vous devrez prouver que le cycle était bien attaché à un point fixe à l’aide d’un antivol homologué, souvent en fournissant le jeu de clés et/ou la facture du matériel. Côté dommages, un constat amiable peut être utile si l’accident a eu lieu avec un véhicule terrestre à moteur. Ainsi que des clichés des dégâts.
Si vous avez opté pour une formule dédiée au cycle, la procédure varie assez peu. Vous devrez respecter les règles indiquées par votre assureur dans vos conditions générales. Bien souvent, la déclaration peut s’effectuer via un espace client ou un formulaire sur le site internet : la plupart des couvertures dévolues au cycle étant 100% en ligne.
Comment mon vélo est-il indemnisé par mon assurance habitation ?
Tout dépend du type de sinistre et de la valeur du vélo. Mais aussi de la franchise prévue : cette somme qui reste à votre charge est variable selon les assureurs. Elle est précisée dans votre contrat.
Autre restriction qui peut minorer le montant que vous allez percevoir ? Le taux de vétusté : plus votre matériel vieillit plus ce pourcentage va être important. Par exemple un vélo de 1 000 euros sera remboursé 800 euros au bout de deux ans (taux de vétusté à 20%) et 700 euros au bout de trois ans (taux de vétusté à 30%).
Questions fréquentes
Votre assurance habitation peut parfois assurer votre vélo dans votre location de vacances. Pour cela il faut souvent ajouter une option payante à votre contrat.
Soit prendre une option proposée par votre assurance habitation pour protéger votre vélo en extérieur. Soit opter pour une formule dédiée.
Non puisqu’il se trouve à l’extérieur de chez vous. En revanche, si vous avez pris une option pour l’assurer hors de votre domicile votre proche est couvert, à condition qu’il respecte les règles précisées dans le contrat.